分紅險比增額終身壽、年金險多瞭一個分紅的功能，意味著可以獲得更多的收益。什麼是分紅險？一文幫你秒懂！本文內容較多，不適應者可繞行。
1.解讀分紅險
1）什麼叫分紅保險？
保險公司將其實際經營成果高於保費的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品。
分配給保單持有人的保單盈餘，就是通常所說的保單紅利。分紅險比終身壽險、年金保險多瞭分紅功能。
2）分紅保險有些特點？
保單持有人享受經營成果：分紅保險不僅提供合同約定的各種保障，而且保險公司每年要將經營分紅業務產生的部分盈餘以紅利的形式分配給保單的持有人，保單持有人可以分享保險公司的經營成果。
目前，中國保監會規定，保險公司應至少將分紅保險業務不低於當年可分配盈餘的70%分配給保單持有人。與普通人壽保險相比，分紅保險增加瞭保單持有人的獲利機會。
保單持有人需承擔一定的風險：由於每年保險公司的經營狀況不一樣，保單持有人所能得到的紅利也會不一樣。在保險公司經營狀況良好的年份，保單持有人將分享較多的紅利；但如果保險公司的經營狀況不佳，保單持有人能分享的紅利就會較少，也可能沒有，但是不能是負數。
紅利分配方式多樣：保險公司一般會提供多種分配紅利方式供保單持有人選擇，常見的方式有現金領取、累積生息、抵交保費或用所得紅利購買交清增額保險等。通常在保險合同簽訂時確定紅利領取方式，在合同有效期內保單持有人也可以通過一定程序變更紅利領取方式。
定價的精算假設較保守：壽險產品在定價時主要以預定死亡率、預定利率和預定費用率三個因素為依據，這三個預定因素與實際情況的差距直接影響到保險公司的經營成果。對於分紅保險而言，因為保險公司要將部分盈餘以紅利的形式分配給保單持有人，所以定價時對精算假設估計較為保守，從而在實際經營過程中保證保險公司經營穩定性的同時，可能產生更多的可分配盈餘。
保險給付、退保金中含有紅利：分紅保險的被保險人身故後，受益人在獲得投保時約定的保險金額的同時，還可以得到未領取的累計紅利和利息。在滿期給付時，保險人在獲得保險金的同時，還可以得到未領取的累計紅利和利息。
在退保時，得到的退保金也包含未領取的累計紅利及其利息。
3）紅利來源
分紅保險的保單紅利，實質上是保險公司的盈餘分配。每年由保險公司精算等部門計算盈餘中可作為紅利分配的數額，並由保險公司董事會予以決定，此決定分配的數額稱之為可分配盈餘。盈餘的產生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、費差益和利差益，統稱“三差益”。
死差益：由於實際死亡率小於預定死亡率而產生的利益。
死差益=(預定死亡率-實際死亡率)×風險保額
保險公司在壽險險種定價時所使用的生命表，預定死亡率通常較高，以致實際發生的賠付額比預期要少，兩者差異形成的收益就是死差益。
費差益：保險公司實際的營運管理費用低於預計的營運管理費用時所產生的利益。
費差益=(預定費用率-實際費用率)×保險費總額
為瞭防止各種意外情況的發生，保險公司會要求總保費收入比預計情況更充足，而經營穩健的保險公司通過優化管理、成本控制等方式使實際費用支出比預期少，以獲得費差益。
利差益：保險公司的實際投資收益率高於預計利率時所產生的利益。
利差益=(實際資金投資回報率-預定利率)×責任準備金
利差益是紅利的主要來源。為瞭保證壽險保單長期有效，在保險費率厘定時由精算師根據保險法規、公司政策和經驗等設定一個預定利率，這個預定利率往往采用保守的假設，以獲得足以支付成本的保費收入。如果保險公司的實際投資收益率大於保單預定利率，就會產生利差益。
三差益中死差益、費差益的占比非常小。除上述三種來源外，盈餘還有其它來源，不再細說瞭。
4）紅利分配方式
一是增額紅利，二是現金紅利。
增額紅利：又稱“英式分紅”,是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。保單持有人隻有在發生保險賠付、滿期等保單終止情況時才能領取。
優點：給瞭保險公司足夠的靈活性對紅利分配進行平滑，保持每年紅利的平穩，並以終瞭紅利進行最終調節；同時，在不需要重新核保的情況下提升保單持有人的保障水平，充分發揮保險的保障功能。
缺點：保單持有人選擇紅利的靈活性較低。
現金紅利：又稱“美式分紅”,直接以現金的形式將盈餘分配給保單持有人。我國大多數采用這種分紅方式。
優點：對保單持有人來說，現金紅利的支配方式較多。對保險公司來說，現金紅利在增加公司的現金流支出的同時減少瞭負債，減輕瞭保險公司償付壓力。
缺點：這種分配方式較透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈餘分配出去以保持較高的分紅率來吸引保單持有人，這部分資產不能被有效地利用，使保險公司可投資資產減少。
現金紅利領取方式包括現金領取、累積生息、抵交保費和交清增額等紅利領取方式。
5）紅利分配信息披露
保險公司為方便分紅保單的投保人及被保險人瞭解本年度及歷史分紅情況，會進行紅利分配信息披露。
主動告知的方式有：寄送紅利通知書(或分紅報告單)、短信告知等。協助查詢的方式有：保險公司櫃面查詢、官方網站自助查詢、服務熱線電話查詢等。
寫到最後
老實說，以上的解讀比較全面客觀 ，不加任何個人偏見，幹貨分享不易，建議點贊支持。
