銀行信貸工作中，為什麼說“風險管理創造價值”？
實踐中，哪些認識問題、管理難題，阻礙瞭“風險管理創造價值”的實現？為什麼會這樣？怎麼才能持續地實現“信貸風險管理創造價值”？
為此，從風險管理人的角度看，為什麼要堅持、堅守；從全行的高度看，該怎麼管理？
01
信貸管理最大的風險是不貸款
經營信貸風險，是一個銀行命運的選擇。風險並不等於損失，風險具有“雙側性”，既是損失的可能，也是贏利的可能。因此，從事銀行信貸業務的客戶經理、信貸管理人員與金融高管必須堅決克服恐貸、懼貸、惜貸心理。要知道，任何風險都是可以控制的。信貸全流程風險管理的目的就是要預防風險、控制風險、降低風險、稀釋風險、分散風險、補償風險、規避風險、轉移風險、化解風險，而不可能做到消滅風險。
02
選擇信貸客戶的唯一標準是擇優
選擇小微信貸客戶必須堅持“七優選客法”：一是行業優，優選國傢鼓勵行業、高新技術行業的小微企業；二是區域優，優選經濟開發區、交通便利區、政策優惠區的小微企業；三是信用優，優選企業信用與老板（實際控制人）傢庭信用雙優的小微企業；五是體制優，優選股份制改造、建立現代企業制度的小微企業；六是鏈條優，優選供應鏈、生產鏈、銷售鏈與大企業配套的小微企業；七是周期優，優選連續生產經營兩年以上且保持穩定的小微企業。
03
交叉檢驗是信貸決策的科學方法
交叉檢驗是通過不同途徑確認信息正確性的方法。貸款客戶信息特別是小微企業貸款客戶信息交叉檢驗就是在貸前調查中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程。其主要是針對與客戶還款能力和還款意願相關的信息和數據進行交叉驗證，包括財務信息等“硬信息”和反映客戶個人基本特征與企業基本特征的“軟信息”等方面的內容。
04
不要與客戶發生任何個人利益關系
在信貸市場上隻有利益沒有朋友，不要與客戶發生任何個人利益關系。從事銀行信貸業務的客戶經理與金融高管必須清醒地認識到：在信貸業務中，銀行與客戶是利益關系。客戶捧著你，那是因為你有信貸權，不要自我感覺良好。吃人傢的嘴軟，拿人傢的手軟。隻可以吃工作餐。如果銀行工作人員在信貸業務中拿瞭客戶的錢物，就會變成客戶的“孫子”，就會受這個客戶支配，違規違法辦理貸款，最後有可能會觸犯法律，毀掉自己的整個人生。
05
可以與信貸客戶共存，但絕不能共亡
銀行倒閉是對金融消費者最大的傷害。對信貸客戶不要有同情心，可以與客戶共存，但絕不能共亡。銀行經營信貸業務的根本目的是與客戶共創價值，實現共贏。如果客戶在使用信貸資金的過程中，發生違約或經營管理不善導致經營狀況或財務狀況嚴重惡化，銀行必須及時行駛不安抗辯權，擇機及時退出客戶，確保貸款本息安全收回。金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。如果銀行倒閉，客戶的存款就無法兌付，金融秩序就會混亂，經濟也會混亂，這是對金融消費者最大的傷害，也直接危機國傢金融安全。
06
僥幸心理是風險管理的致命弱點
僥幸心理是指某些人為瞭達到個人的目的，對自己的行為所要達到的結果，盲目自信的一種放縱、投機取巧的心理。僥幸心理是風險管理的致命弱點，必須堅決杜絕。
07
信貸無小事，細節決定成敗
信貸全流程風險管理有個公式：100-1≠99=0。如果一筆貸款管理，99%的環節都做得好，但一個環節的失誤則就可能導致產生不良貸款，那麼風險管理效果為零。因此，信貸全流程風險管理必須做到100%，絕不能打折。一個細節的成功並不代表整體的成功；但有時候一個細節的失敗卻導致整體的失敗。因此，信貸無信貸無小事，細節決定成敗。
08
必須具備信貸獨立精神
《商業銀行內部控制指引》第四十六條規定：商業銀行應當對借款人實施獨立的盡職調查，嚴格執行授信審批程序，防止迎程序操作和放款授信標準，防止發放任何形式的外部行政幹預貸款和人情貸款。”客戶經理必須具備信貸獨立精神，獨立調查，絕不盲從。不盲從權力、不盲從利益、不盲從人情、不盲從主觀、不盲從他人，這是客戶經理必備的職業品質。
09
構建以全面評估債務人償債能力為前提的現金流風控評估模式
徹底放棄以抵押擔保為主的風控評估模式，構建以全面評估債務人償債能力為前提的現金流風控評估模式。現金為王，第一還款來源是關鍵。堅決破除抵押物崇拜思維，銀行不能做當鋪。在我國贏瞭官司但收不瞭錢的情況時常發生。第一還款來源和企業的經營性現金流是授信決策的主要依據。不能隻看客戶有抵押物就為其貸款。
10
行業分析與選擇能力是信貸從業人員的核心技能，行業政策導向是銀行信貸管理的根本導向
女怕嫁錯郎，男怕入錯行，貸款最怕貸錯行（業）。國傢政策鼓勵的，銀行可以擇優貸款；國傢政策反對的，銀行堅決不能貸款。銀行如果對國傢政策限制，特別是反對的行業、客戶或項目提供貸款，可能面臨項目強停風險，最終導致貸款損失。必須認真研究行業政策、行業周期、行業競爭力及行業發展趨勢。
11
掌握企業生產、銷售、贏利、現金流與傢庭生活五大狀況
中國的民營企業，企業資產與其老板及股東傢庭生活，特別是傢庭資產高度關聯。因此，不能隻調查企業的生產、銷售、贏利、現金流四大狀況，還要調查、掌握老板與股東的傢庭生活狀況。銀行的信貸管理制度特別是小微企業信貸管理制度必須進行一些重大創新，把企業老板（實際控制人）的傢庭資產狀況作為信貸決策的重要依據之一。
12
實際控制人資信決定借款人資信
實際控制人資信決定借款人資信，先看老板後看企業。對貸款客戶，特別是民營企業、小微企業的調查，要先看老板後看企業，不僅要調查、瞭解企業自身的信用及生產經營管理情況，更要高度重視對企業實際控制人及其傢庭、財產、資信狀況的充分瞭解，實際控制人資信決定借款人資信。對企業老板不放心的企業堅決不貸款。
13
第一還款來源與第二還款來源雙向否定
這一招叫還款壓力測試法。就是在調查第一還款來源時，先否定第二還款來源，如果擔保抵押等第二還款來源出現問題，第一還款來源產生的經營性現金流能確保貸款本息按期收回。在調查第二還款來源時，先否定第一還款來源，如果企業發生生產經營困難，造成現金流緊張，第一還款來源出現問題，通過擔保抵押等第二還款來源能確保貸款本息按期收回。通過第一還款來源與第二還款來源雙向否定的還款壓力測試，做到心中有數，確保貸款安全。
14
高成本融資現象是信貸客戶即將崩潰的前兆
這個方法是對客戶借款資金成本的敏感度分析。如果信貸客戶與銀行客戶經理對貸款利率討價還價，這是正常情況，說明客戶還非常重視財務成本核算。如果客戶對貸款利率不討價還價瞭，再高的利率成本也借款。這說明企業的資金鏈出問題瞭，是企業即將崩潰的前兆。客戶經理可從企業財務報表中一些數據（利息支出，管理費用，非正常的資金流入、流出），查出企業高成本融資的一些實際情況，從而有針對性地采取應對舉措。
15
不要人為地確定貸款額度與期限
客戶貸款額度的確定必須根據客戶的經營狀況與償還能力而定，而不要人為地根據銀行自身經營目標與營銷需要來確定，也不能單純隻根據抵押物價值的高低來確定。防止客戶充當銀行資金“掮客”，即拿銀行貸款資金去做投資或參與民間借貸。近年來銀行的一部分不良貸款就是一些信貸客戶將貸款資金挪用於投資（煤礦、房地產）或參與民間借貸形成的。同時，貸款的期限應與客戶真實需求相適應，再也不要人為地核定貸款期限瞭。如果一個客戶的生產經營周期是四個月，而銀行貸款期限確定為三個月，那麼這個客戶的經營性現金流尚未實現，貸款到期就不一定能按期償還。反之，如果銀行貸款期限確定為一年，那麼這個客戶四個月經營周期的經營性現金流已經實現，而銀行未及時收回貸款，客戶就可能把還款資金用於再生產或投資，或用於其他方面，貸款到期也不一定能按期償還。
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樹立“未貸先想收”思維
由於貸款資金雙重支出、雙重回流及所有權與使用權分離等特殊運動規律，銀行客戶經理必須牢固樹立“未貸先想收”的思維，對貸款還款來源不明確、不落實、不放心的客戶堅決不貸款。一是在客戶貸款申請環節就想到收貸，申請書上必須清楚地標明還款資金來源。二是在信貸調查環節就想到收貸，對客戶的綜合還款能力進行交叉驗證。三是在客戶面簽環節就想到收貸，客戶必須在借款合同上保證承諾按期還款。四是在貸後管理環節也想到收貸，發現客戶有違約情況，立即行使不安抗辯權。
17
堅持貸款雙重擔保，嚴控第三方擔保
對貸款企業實行雙重擔保，可以說是對貸款安全的雙重保險。股份制企業貸款的雙重擔保是指，企業有效核心資產（房地產）抵押與企業股東連帶責任擔保。一般企業貸款的雙重擔保是指，企業有效核心資產（房地產）抵押與企業實際控制人傢庭資產抵押。從我國目前金融擔保業現狀來看，第三方擔保風險還是相當大的。天上不會掉餡餅，天上隻會掉陷阱。沒有免費的第三方擔保，要認真分析第三方擔保的動機與原因。目前要特別警惕關聯擔保（自己企業給自己擔保，實際是信用貸款）、客戶互保（客戶之間相互擔保，一個客戶出現問題，其他客戶都不還款）、同行業擔保（如煤炭企業給煤炭企業擔保）、弱弱擔保（借款人實力弱、擔保人實力弱）與擔保公司擔保等五種擔保問題。
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主業為王，小微企業多元化是死路一條
小微企業從事多元化生產經營面臨“五缺”困境：缺人才、缺技術、缺管理、缺市場、缺資金。服裝好賣就做服裝，生薑好賣就種生薑，一哄而上，盲目生產。小微企業多元化是死路一條。支持主業突出的小微企業比支持業務多元化的小微企業風險要小得多。
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不當“傻瓜銀行”
在信貸客戶的營銷上，一傢銀行客戶經理難免會與其他銀行產生競爭，但是要特別註意避免接受其他銀行主動退出的風險客戶貸款。在銀行信貸管理實際中，最為常見的情形是：借款人在此時可能尚具有一定的吸引力（財務指標甚至現金流表面現象還不錯，但是已潛在較大風險，原來貸款的銀行開始主動退出瞭），由於借款人與新貸款的銀行之間存在信息不對稱，後來接受客戶貸款的銀行大多是因為不瞭解客戶真實情況而做出的一種危險決策。這傢後來貸款的銀行就是“傻瓜銀行”。因為貸款接盤後不久就會產生較大的風險，甚至形成不良貸款。任何一傢銀行都有可能成為這種“傻瓜銀行”。客戶經理必須學會避免當“傻瓜”。
20
先看風險後看效益，風險排除法
工商企業經營的原則是效益第一，而商業銀行經營的原則必須是安全第一。因此，客戶經理信貸調查必須先看風險後看效益，用風險排除法來確定貸與不貸。一看行業風險，新能源、高科技行業，可以貸；二看政策風險，國傢政策鼓勵的，可以貸；三看體制風險，已從傢族企業改制成股份制企業，且產權清晰，可以貸；四看市場風險，企業訂單持續穩定，並且國內與國際訂單都有，第一還款來源穩定，可以貸；五看經營管理風險，高管團隊是職業化團隊，有職業經理人、事業合夥人、職業律師、職業會計師、產品專傢、營銷專傢，可以貸；六看法律風險，沒有違規、違法行為，可以貨；七看技術風險，有專利、有成熟的技術，有熟練工人團隊，可以貸；八看擔保風險，第二還款來源可靠且抵押足值，屬於強擔保、強抵押，可以貸。上述風險如果都能一一排除，銀行對這個客戶就可以決定貸款瞭。
21
分期還款是控制風險的有效方式
從我國個人信貸管理實踐來看，月供（每月按期償還個人住房貸款）是控制信貸資產質量的一個很好的方法。符合現金流周期性特征的分期還款對銀行控制風險、企業減輕負擔較為適宜。對生命周期較短的小微企業而言，一年的經營周期內企業可能會出現多種經營狀況，信貸風險可能會隨時發生，還款期限與經營周期、還款額度與銷售收入必須匹配。如果對企業流動資金貸款一律都實行利隨本清、年底還的方式，可能會出現企業集中還款 壓力，或者出現企業經營異常、還款困難的情況。對企業固定資產投資類貸款，必須在貸款比例、期限、投資回收期等方面進行合理論證。無論是個人貸款還是企業貸款，盡量少用利隨本清的貸款方式，而采取分期還款方式，這是控制風險的有效方式。流動資金貸款分期還款包括分月還款、分季還款。固定資產貸款則可以分年還款。
22
必須嚴防“三差”：一念之差、一夜之差、一步之差
（一）一念之差，終身後悔
有的銀行客戶經理認為收瞭客戶的錢財，神不知鬼不覺。這是大錯特錯的。世上沒有後悔藥，“一失足成千古恨，再回頭已百年身”。還有的銀行客戶經理主觀認為這個客戶一時不會逃廢債的，因而放松警惕，讓客戶有機可乘，最後導致不良貸款產生，被銀行嚴厲追究責任。
（二）一夜之差，錯失良機
時間就是安全。客戶經理必須在兩個工作日內快速處置預警風險。發現風險決不能私瞭，因為個人力量是有限的，但組織力量是強大的。發現信貸風險隱患，客戶經理如果瞞報或遲報，就可能喪失風險處置的最佳時機。發現信貸風險隱患，客戶經理如果能及時上報領導與上級管理行，上級銀行組織領導會在第一時間內組織團隊，整合資源，特別是充分運用政府有關部門、公檢法的力量來處置風險。
（三）一步之差，功虧一簣
處置信貸風險必須先人一步，快人一步。如果行動遲緩，貸款客戶就可能把資產轉移，其他銀行也就可能搶先保全，而前期所有的努力都將功虧一簣，付之東流。
23
上山容易下山難，下山才是成功
雖然上山時有險阻，但上山的時候，人們都會集中精力，盡一切努力。一次登不上去，可以退下來再登，有時還可以繞過去，另覓他途。因此，相對而言，上山容易。下山時就不一樣瞭，人們往往會放松警惕，一般人總認為下山瞭可以放松休閑瞭，往往在精神上麻痹大意，無視潛在的山路荊棘，使看似簡單的事情變得風險倍增。一步走錯就身臨絕地，一腳踏空就命喪懸崖。其實，下山之難在於人的內心，內心失去瞭警惕，同樣的山路就會變得困難重重，這就是下山難的道理。隔行如隔山，但隔行不隔理。信貸風險全流程管理也是這樣，放款容易收回難。許多銀行客戶經理在貸前調查時還是非常盡職的，同時還有銀行審查審批關、放款審核關、面簽合同關等也非常嚴格。但貸後管理就不一樣瞭，有的客戶經理重放輕管，一放瞭之，放任自流，最後使貸款風險倍增而難以挽救。有的客戶經理不會識別風險，有的客戶經理發現風險信號卻沒有及時處置化解，最後從小風險演變為大風險。有的客戶經理總在貸後管理的時候或者麻痹大意，或者目空一切，危險也總在此時悄然而至，常常隻要一個小小的誘發事件就會發生滅頂之災，造成信貸損失。因此，客戶經理必須切記：下山才是成功！收回才是成功！安全才是成功！
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退出管理是信貸全流程風險管理的最高水平
在信貸全流程風險管理中，哪些客戶進？何時進？怎樣進？許多銀行及客戶經理都有一套成熟而有效的制度與辦法。但哪些客戶退？何時退？怎樣退？相當一部分銀行及客戶經理沒有進行系統的研究分析，缺乏科學有效的方法。而信貸客戶退出管理則是一門科學藝術，是信貸管理的最高水平。信貸客戶退出的時間、方式、金額選擇對信貸風險管理至關重要。信貸客戶退出管理主要包括六大方式：戰略性退出，即對某個行業、某個區域都不貸款瞭，規避風險：策略性退出，即悄悄地退，不讓貸款客戶與競爭對手知道，轉移風險；前瞻性退出，即在貸款客戶發生嚴重風險之前退出，預防風險；整體性退出，收回某個客戶全部貸款後，不再發放新的貸款，化解風險；局部性退出，壓縮總量，調整結構，收回某個客戶的部分貸款，稀釋風險；強制性退出，通過行政、經濟、法律手段收回貸款，處置風險。
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不安抗辯權是信貸全流程風險管理的核武器
不安抗辯權是指雙方合同成立後，有先後履行順序的，先履行的一方有確切證據表明另一方喪失履行債務能力時，在對方沒有恢復履行能力或者沒有提供擔保之前，有權中止履行合同的權利。《合同法》第六十八條規定：應當先履行債務的當事人，有確切證據證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：
（1）經營狀況嚴重惡化；
（2）轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；
（3）喪失商業信譽；
（4）有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據中止履行的，應當承擔違約責任。
《合同法》第六十九條規定：當事人依照本法第六十八條的規定中止履行的，應當及時通知對方。對方提供適當擔保時，應當恢復履行。中止履行後，對方在合理期限內未恢復履行能力並且未提供適當擔保的，中止履行的一方可以解除合同。
行使不安抗辯權的條件：一是雙方當事人因同一雙務合同而互負債務。不安抗辯權為雙務合同的效力表現，其成立須雙方當事人因同一雙務合同而互負債務，並且該兩項債務存在對價關系。二是後給付義務人的履行能力明顯降低，有不能為對待給付的現實危險。不安抗辯權制度保護先給付義務人是有條件的，隻有在後給付義務人有不能為對待給付的現實危險、危害及先給付義務人的債權實現時，才能行使不安抗辯權。所謂後給付義務人的履行能力明顯降低，有不能為對待給付的現實危險，包括：其經營狀況嚴重惡化；轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；謊稱有履行能力的欺詐行為；其他喪失或者可能喪失履行能力的情況。履行能力明顯降低，有不能為對待給付的現實危險，須發生在合同成立以後。如果在訂立合同時即已經存在，先給付義務人若明知此情而仍然締約，法律則無必要對其進行特別保護；若不知此情，則可以通過合同無效等制度解決。三是有先後的履行順序，享有不安抗辯權之人為先履行義務的當事人。四是先履行義務人必須有充足的證據證明相對人無能力履行債務。五是先履行一方的債務已經屆滿清償期。六是後履行義務未提供擔保。
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運用訴前財產保全保護銀行債權
所謂訴前財產保全，是指利害關系人因情況緊急，不立即申請財產保全將會使其合法權益受到難以彌補的損害，可以在起訴前向人民法院申請，由人民法院所采取的一種財產保全措施。人民法院接受申請後，必須在四十八小時內做出裁定；裁定采取保全措施的，應當立即開始執行。申請訴前財產保全必須提供擔保，不提供擔保的，法院將駁回申請。並且在法院采取保全措施後三十日內不依法提起訴訟或者申請仲裁的，法院將解除財產保全。因財產保全對被申請人造成損失的，由申請人予以賠償。訴前財產保全在適用效力上同訴訟保全一樣具有國傢強制性。任何義務主體對人民法院做出的針對其財產的訴前保全裁定，都負有必須履行的責任，否則應受到法律制裁。
訴前財產保全能適用訴前保全的財產除有形財產即動產和不動產，如貨幣、車、船、鋼材、木材、房屋等外，還應有無形財產，如財產使用權、收益權、債務人到期債權及財產所有權派生出的其他財產權等都可以作為保全的對象，隻是保全措施與有形財產的保全方式有所不同，如對債務人的到期債權的保全是限制履行，而不能對第三人的財產直接保全。
一旦對方的某項財產被采取瞭保全措施，申請人就可以“高枕無憂”地進行訴訟，如果案子勝訴瞭，即使對方拒不履行判決確定的義務，也有已被保全的財產可供執行。而且，因為財產保全限制瞭對方對財產的處分，極大影響著被申請人的生活、生產經營，可以起到“威懾客戶”的作用。故在權衡利弊後，很多情況下，大多數貸款客戶會選擇和解方式，主動償還貸款，這樣既節省瞭時間，也順利解決瞭糾紛，化解瞭信貸風險。
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管理沒有捷徑，隻能精耕細作
信貸風險管理沒有捷徑可走，隻能精耕細作。即營銷精準，找準目標貸款客戶；服務精致，提高金融服務品質；管理精細，實施精細化管理。為此，客戶經理必須做好“四志”：日志，每天的規定動作，包括在線動態監測、客戶綜合分析、日常監管檢查、風險預警報告、問題整改到位；月志，每月的規定動作，包括月計劃、月總結、月分析、月評價；季志，每季的規定動作，包括貸後定期檢查、客戶交叉營銷、客戶風險診斷；年志，每年的規定動作，包括綜合分析、信貸年檢、一戶一策。對優良客戶，增加貸款；對一般客戶，穩定貸款；對風險客戶，減少或退出貸款。建好文件資料“八夾”，即法律法規夾、信貸制度夾、信貸產品夾、客戶信息夾、信貸案例夾、工具模板夾、培訓學習夾、信貸檔案夾。
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防患未然，防微杜漸
不良貸款通常會給銀行帶來損失。但正常貸款演變成壞賬往往會經歷一系列可預測的階段。貸款客戶存在的問題或將要存在的問題常常通過某些因素表現出來，如借款人經營狀況的變化、國傢法律政策的變化、外部經濟環境的變化、擔保抵押能力的變化等。銀行客戶經理可以通過分析財務與非財務兩種類型的征兆來發現問題，及時發現借款人可能或已經存在的潛在與事實風險，並采取措施來預防信貸風險或提前化解信貸風險。人們常說，“一天之計在於晨，一年之計在於春”，但在信貸全流程風險管理中，這個觀念已經過時。必須一天之際在於昨晚，昨晚就要把今天的信貸管理準備工作做好，包括對哪些客戶進行貸後檢查，對哪些客戶進行交叉營銷等。一年之計在於冬天。今年冬天就要把明年信貸風險管理的目標、項目、措施制訂好。沒有準備就是在準備失敗，客戶經理必須在信貸管理中始終堅持打提前量，防患未然，防微杜漸。
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“變態”才能做好信貸全流程風險管理工作
“變態”是指調整心態，突破常態，改變狀態。
首先，必須調整心態。心態影響著信念，信念影響著事業，事業影響著成功，成功反作用於心態。積極的心態往往能夠幫助一個人獲得成功與輝煌，消極的心態則會導致一個人失敗與沉淪。做信貸全流程風險管理工作難度非常大，可以說是如履薄冰，膽戰心驚，壓力很大，特別是從事一線信貸業務的客戶經理肩負著信貸營銷與風險管理雙重責任與壓力。在這種情況下，如果客戶經理沒有積極、良好的心態，就很難堅持下來獲得成功。必須用積極的心態對待信貸風險管理工作。心態調整瞭，性格就會改變；性格改變，習慣就會改變；習慣改變，行為就會改變；行為改變，人生將為之改變。
其次，必須突破常態。現代社會已進入創新時代。信貸從業人員在信貸全流程風險管理上，必須要勇於創新、善於創新，創新才有競爭力，創新才有生命力。
最後，必須改變狀態。就是通過自身的積極努力，改變自己所負責信貸業務的質量狀態，進而改變自己的業績狀態（營銷貸款總量增加，不良貸款金額與比率下降、客戶交叉營銷比率提高、貸款客戶綜合收益增多）、財務狀態、生活狀態及人生狀態。
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“重新做人”“判若兩人”“惡補”
銀行信貸從業人員特別是客戶經理必須“重新做人”“判若兩人”“惡補”。
“重新做人”“判若兩人”，即從傳統銀行信貸管理人員轉型為現代商業銀行金融人才，重塑自己的職業形象。目前中國金融業，特別是銀行信貸風險管理正在或即將發生巨變，出現瞭20多種新業態：新金融、新市場、新領域、新行業、新客戶、新體制、新機制、新轉型、新法規、新渠道、新營銷、新管理、新戰略、新競爭、新監管、新團隊、新文化、新技能、新風險、新科技等。客戶經理再也不能依靠過去那些陳舊的理念與方法來管理現代信貸資產，必須“重新做人”“判若兩人”，進行脫胎換骨的變革。要把自己培養成為金融專傢、保健醫生、安全衛士、社會博士、理財能手與營銷高手。要做到“重新做人”“判若兩人”，就必須通過“惡補”來實現。
“惡補”是指集中時間、集中精力惡補最新的知識、技能和科技，迅速趕上時代的步伐。營銷一個新的貸款行業，馬上“惡補”有關這個行業的知識：營銷一個新的貸款客戶，馬上“惡補”有關這個客戶的生產經營管理知識；營銷一個新的貸款產品，馬上“惡補”有關這個產品的利益點與風險點的知識；運用一個新的信貸管理系統，馬上“惡補”有關這個系統的操作技能。久而久之，堅持數年，就可以成為信貸營銷與風險管理專傢瞭。
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