Chargeback 是怎麼回事?

在討論海外信用卡付款的時候,卡組織是一個繞不開的概念,即我們經常說的Visa,Mastercard。而拒付則是圍繞各種卡組織展開的。

拒付的英文為chargeback,其實翻譯成拒付是不夠貼切的。拒付一詞聽起來感覺是發生交易階段,持卡人拒絕付款的意思。但實際上並不是。拒付的定義是:當出現爭議信用卡交易,持卡人可以透過信用卡發卡機構向商戶的收單機構提出退款申請。根據信用卡組織(如 Visa、萬事達、銀聯或 JCB)的指引,如申請獲收單機構接納,收單機構會將有關信用卡交易撤銷,並透過發卡機構將信用卡支付的款項退回給持卡人。

  • 拒付的常見類型:

對於支付後可以申訴的期限,一般為180天,某些支付機構可能規定更長的期限。為什麼裁決時間要那麼久180天呢,是因為各發卡行處理時效不同,銀行從接到持卡人投訴,到受理完成,到反饋商戶通常需要3-6個月。

  • 萬一發生拒付,要提交哪些材料呢?需要註意哪些問題呢?

當提交完這些材料後,買傢可以靜靜等待卡組織和發卡機構以及支付的收單機構的處理。

當然拒付這種事隻會發生在海外,中國並無拒付一說:

因此拒付是資本主義國傢用來保護持卡人權益的,在歐美國傢有一套相當成熟的拒付處理機制。當然申請拒付是有時效的,VISA和MasterCard的時間窗口都為120天。整個拒付處理過程可能是耗費相當長時間的,其中涉及角色眾多,包括:持卡人、商戶、發卡行、收單行以及卡組織。盜瞭一張圖來說明整個處理過程:

因近期Visa頒佈瞭全新的VisaClaims Resolution(VCR),在很大程度上將會簡化Visa卡的拒付爭議處理流程。Visa Claims Resolution是Visa針對拒付制定的全新處理流程,旨在加速拒付的處理時效。新規主要設定瞭兩大拒付處理流程:Allocation(定責)和Collaboration(協調)。A、未授權類拒付會采用定責處理,後期不允許平臺再請款爭議,賣傢可以繼續上升到仲裁(Arbitration)程序,但需要賣傢先繳納Visa Card 500USD-550USD的仲裁費,而且一旦仲裁敗訴,仲裁費是不退還的。平臺預仲裁申請及結果通知是以郵件形式告知賣傢,相關預仲裁詳情請查收郵件,並請在收到郵件後48小時內回復,以免錯過預仲裁的寶貴時間。B、顧客爭議類的拒付(即描述不符、未收到貨、重復付款和退款申請未處理),Visa將采用協調流程(原拒付處理流程)來處理。收到拒付通知後,平臺將通過站內信和郵件通知賣傢,需要賣傢在6-8天內提供相關證據,以免因證據缺失導致敗訴。

  • 那怎麼避免用戶發起chargeback 呢?1997年,Visa與MasterCard主導,聯合微軟、IBM推出瞭“安全電子交易”協議(SET協議),它以信用卡交易為基礎,規范電子商務中的網絡支付交易,並保證其安全性。後來VISA率先推出瞭,更為簡化的信用卡網上交易安全認證方案——3D安全認證(3 Domain Secure Authentication),作為SET協議的替代解決方案。後來其他卡組紛紛效仿,紛紛推出瞭自己的3D安全認證模式,隻不過每個卡組織對於3D認證的叫法各不相同:
  • Visa:Verified by VISA
  • MasterCard:MasterCard SecureCode™
  • JCB:J/Secure
  • American Express:American Express SafeKey其實所謂3D安全認證,拆解開來可以這樣理解:出於安全目的需要認證,利用的手段是3D。3D簡單理解就是3方的意思,哪三方?
  1. Acquirer Domain:收單行
  2. Issuer Domain: 發卡行
  3. Interoperability Domain:卡組織

3D安全認證過程與之類似,之間經歷3方主體。用戶發起支付指令之後,商戶的收單行會承接該指令,然後傳遞給卡組織,卡組織再傳遞給發卡行。此時瀏覽器就會彈出發卡行的網站。不需要U盾之類的實體安全口令。用戶通過卡號,CVV2,過期時間以及設置的3D安全驗證密碼的校驗來完成驗證,也可能在這個頁面通過手機短信來完成認證。

3D安全認證的出現,極大的保護瞭持卡人的支付安全,提升其網購信心,降低瞭拒付(主要是惡意拒付)的概率。另外也打擊瞭不少惡意商傢。但同時也阻礙瞭大量支付的交易的成功進行,削減瞭支付成功率。據悉,3D安全認證隻在亞洲地區比較流行,而歐美則多為非3D的網上交易,這是因為歐美地區,信用卡制度、征信機制十分完善,資金保障機制十分完備。

赞(0)