個人征信報告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，它包含瞭個人過去的信用行為，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。它為正規的金融機構提供瞭信用信息共享的平臺，金融機構正是通過申請人的征信報告信息是否良好來作為是否授信的依據之一。下面我會用盡量直白的語言向大傢介紹征信報告包含的要素以及所代表的含義，從而幫助大傢正確認識征信報告，樹立正確的貸款操作意識。
個人征信報告分為詳版征信、簡版征信和授信機構版本三種。
詳版征信報告第一頁，以個人信息為主。
先從上圖顯示的詳版征信講起，上圖中標題顯示為個人信用報告（本人版），表示是個人申請的版本，供個人查詢的意思。下一項是報告的編號和報告的時間（生成時間距離現在越近，參考價值越大），以及個人的姓名、身份證號碼。
下一個大類是個人基本信息，一是身份信息，比較重要的幾項是出生日期，婚姻狀況，就業狀況，學歷狀況；二是配偶信息（未婚不顯示）；最後兩項是居住信息和職業信息。另外可以看到每項信息後面都會顯示數據的發生機構名稱（最多顯示五項，多出的內容會按時間先後順序滾動覆蓋），這些都是申請人本人曾經授權查詢征信的金融機構名稱，並且以上個人信息均為申請人在申請信用類產品時填寫的信息，由經辦的金融機構上傳到央行征信系統後統一顯示。
信息概要，類似征信報告的目錄
第二大類為信息概要，第一項為信貸交易信息提示，分別顯示貸款和信用卡兩大類業務的賬戶數和首次發放時間；第二項為信貸交易違約信息概要，會匯總顯示名下貸款和信用卡賬戶的異常情況（如呆賬）和逾期賬戶數及最長月份數、單月最高逾期金額和最長逾期次數，沒有逾期記錄會顯示“—”，如果完全沒有賬戶異常狀態和逾期記錄，則此部分整體不會顯示；第三項為未結清和未銷戶的信貸交易授信及負債信息概要，同樣分為貸款和信用卡兩類；第四項是查詢記錄概要，匯總瞭各維度的查詢次數。這一大類信息主要作為匯總展示，便於直觀的查看征信整體情況。需要註意的是，征信更新時間存在大概一天到一個月左右的滯後（具體要看各金融機構將信息上傳到央行的時間節點），所以可能近期提前還款、結清或者註銷的賬戶信息依然會統計在內，同樣剛開立的信用賬戶可能也不會及時更新顯示，比如一筆貸款發放時間不足6個月，那麼匯總出的近半年平均還款金額與實際還款金額會有出入。
第三大類為信貸交易信息明細。這是征信報告篇幅最大的部分，也是最能準確反映信用情況的部分，是關於第二大類匯總信息的詳細表述。
每個貸款賬戶都會有上圖這種分類展示
第一項是非循環貸賬戶，以其中一個賬戶信息為例，如上圖所示，依次顯示管理機構名稱（一般直接顯示金融機構名稱如某某銀行，有一種情況是銀行作為資金方，和一些民營金融機構合作推廣業務，征信顯示仍以資金方為準）、賬戶開立日期、到期日期、借款金額、幣種、業務種類（如其他個人消費貸款、助學貸款、個人經營性貸款、個人住房商業貸款等）、擔保方式（常見的比如信用類貸款是無擔保、按揭一般是組合擔保、經營貸一般是抵押）、還款期數、還款頻率、還款方式、是否共同借款。
接下來是征信更新的截止時間，此賬戶信息隻更新到顯示的截止日期，但截止日期前仍會出現延遲更新的情況。賬戶狀態（分為正常、關註、止付、凍結、呆賬）、貸款餘額、剩餘還款期數、本月應還款、應還款日、本月實還款、最近一次還款日期，各時間維度的逾期金額統計，如果該賬戶已關閉（貸款是結清，信用卡是銷戶），賬戶關閉的時間會替代賬戶更新截止時間，依然會顯示結清前的還款情況。
之後顯示的是近五年時間賬戶的還款情況，對征信沒有概念的讀者可能會對征信報告上不同字符標志所代表的含義有疑惑，其實在詳版征信最後都會有詳細的介紹。
現在無論是貸款賬戶還是信用卡賬戶都會顯示近五年的還款情況，如果有逾期記錄，對應部分顯示的數字為本期逾期金額。
插播一個小知識，征信逾期記錄多久會消除？
大傢需要註意，5年的時間是從還清借款的時間開始計算，而不是發生逾期的。
最嚴重的逾期情況，民間所說的黑戶
其次是循環貸賬戶的借貸信息，循環貸賬戶一，指的是在一定期限內可以循環使用的貸款（授信額度），每提取一筆款出來後，可用額度都會相應扣減，在逐次償還或結清後，授信額度又會相應恢復；每提取一筆款出來，就會在征信上產生一個獨立的賬戶，每筆被提取出來的錢款都需要歸還到每個獨立的賬戶。提款筆數有多少，在征信上就會產生多少個賬戶，但實際上，這些賬戶都屬於同一筆貸款（共享授信額度）。
循環貸賬戶二指的是在貸款期限內，可以循環提款使用的貸款，每次提款後，貸款的可用額度隨之下降，但當還款後，可用額度又隨之上升，這類貸款在征信上隻有一個賬戶，無論提款多少筆，還款的時候，隻還到同一個賬戶。
貸記卡賬戶顯示的內容和貸款賬戶類似，比較大的區別在於貸記卡會顯示大額分期情況
還有一種比較特殊的情況，一些貸款產品也會以信用卡的形式體現，比如一些銀行的大額信用卡分期、車貸產品，如下圖所示
貸款餘額應該是207806元，月還款11441元
一些客戶會覺得這類產品不體現貸款負債，可以達到隱藏負債的目的，其實意義有限，因為銀行衡量一個申請人的負債情況也會考察信用卡的使用情況，這類產品會使信用卡總額度、當前使用額度和近六個月使用額度這三項數據過分異常，甚至會起到反作用，而且這類產品都是等本等息的宣傳口徑，利息較高且比較有迷惑性，大傢一定要做好甄別。
之後顯示的是準貸記卡信息，該產品沒有透支額度且額度較小，會顯示在信用卡信息之後。
最後一部分是相關還款責任信息匯總，分為為個人和為企業兩類。擔保貸款需要承擔連帶還款責任，所以大部分銀行都會計入負債。
第四大項是公共信息明細，根據各地聯網情況展示內容不同，可能會顯示民事判決記錄，強制執行記錄等，北京地區主要是過往申請信用類產品登記過的工作單位名稱和公積金繳納時間和金額，但新版征信已取消瞭該項信息。可以確定的是，如果征信顯示瞭此類負面信息，影響會很大。
第五大類是查詢記錄，分為機構查詢記錄明細和本人查詢記錄明細，分別按照時間、查詢機構和查詢原因三個名目顯示（滾動保留近兩年的記錄）。機構查詢原因分為貸後管理、信用卡審批、貸款審批、保前審查、擔保資格審查、客戶準入資格審查、法人資格審查等，貸後管理是指已成功授信的金融機構查詢客戶的整體還款情況，目的是如發現負面情況及時采取措施（如信用卡降額），最常見的貸款審批和信用卡審批顧名思義就是申請貸款和信用卡（也包含大額信用卡分期產品）產品時的授信記錄，保前審查、擔保資格審查也是金融機構查詢征信的原因之一，和貸款審批的區別在於審批機構多為保險公司、融資擔保公司等，並非銀行。一般來說在機構查詢記錄中除貸後管理以外的查詢記錄均會被默認為貸款申請記錄。本人查詢記錄不會顯示在機構版本的征信報告中，僅供個人參考。
第二類是簡版征信報告。相較於詳版征信，簡版征信的個人信息隻體現姓名、證件號碼和婚姻狀況，信貸記錄裡隻統計瞭信用卡和貸款賬戶的總總戶數，未結清、銷戶賬戶數和逾期賬戶數匯總。
在主體部分每個帳戶數的顯示詳情裡會按照信用卡/貸款分為兩大項，每項又會分為發生過逾期的賬戶和未發生過逾期的賬戶，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩種，會顯示開卡時間、機構名稱、幣種、截至時間、總額度和已用額度，如果某個信用卡賬戶有過逾期記錄，會按照是否有當前逾期、五年內總逾期月份數和是否有90天以上逾期記錄顯示；貸款賬戶會按照賬戶開立時間、機構名稱、貸款總額、幣種、到期時間和貸款餘額顯示，如果某個賬戶發生過逾期，顯示規則和信用卡賬戶一致。如果貸款已結清，會顯示結清字樣。
非信貸交易記錄和公共記錄基本都是空白。
查詢記錄的表現形式和邏輯與詳版征信完全一致。
第三個征信版本為授信機構版本
此版本征信是金融機構在得到申請人授權的前提下直接從人民銀行調取的征信報告，用於審核貸款人的征信情況，顯示的內容是在詳版征信的基礎上加工得來的。區別在於第一頁右上角查詢原因顯示為貸款審批（個人查詢的版本顯示為本人查詢），同時為瞭保護客戶隱私防止銀行數據泄露，機構版本征信上機構名稱除本單位外其他均顯示為隨機的代碼（在一份征信上同一傢金融機構為同一個隨機代碼）；其次金融機構會獲取到此份征信的數字解讀和相對位置，該數據可簡單理解為征信的得分情況和排名情況，很多金融機構會將此數據納入到貸款審批規則當中（冷知識：助學貸款對評分負面影響極大）。理論上來說此版本的征信不會對外展示。
關於三個版本征信的區別：從用途上分類，詳版征信和簡版征信是供客戶查看自己征信情況的材料，而授信機構版本則是供機構審閱的重要材料；從內容完整程度上來看詳版征信顯示的內容最全面，有最大的參考價值；簡版征信顯示的內容相對簡單，尤其是對具體逾期情況的判定參考價值不大，所以隻適合征信信息簡單或者對最新征信報告要求較低（比如隻需要看一下查詢次數）的申請人查看。如果征信情況較復雜或者單純從嚴謹角度出發，優先推薦打印詳版征信。
沒有任何信用產品使用記錄，所謂的白戶。
如何定義一份征信報告是否優秀呢？我總結分為四點，一是有最少半年的信用類產品使用記錄，因為金融機構會根據申請人過往的還款情況推導未來的還款能力和習慣，需要有足夠長時間的記錄供參考；二是沒有嚴重的逾期記錄，逾期程度主要取決於金額大小、連續時間長短及距離現在的時間，偶爾一兩次疏忽可以忽略，但如果累計次數超過6-8次或者連續逾期次數＞3次或者是最近半年的逾期，負面影響就比較大瞭；三是信用卡的總額度不能太多，最好少於打卡工資的50倍，單張卡的當前已用額度、近六個月平均使用額度不要超過總額度的50%-80%，信貸筆數和信用卡賬戶數不要太多，8-10筆以下最好，避免非銀行機構的貸款記錄；四是查詢記錄不要太頻繁，尤其是非銀行的查詢記錄不要太多。
以下截取瞭信用貸款和抵押貸款產品共四傢銀行的具體要求，整體來看邏輯類似，但具體考核維度和同一緯度的要求各有不同，這也側面說明瞭在申請貸款前提前瞭解產品政策及自身情況的重要性。
看完上邊的內容，聰明的讀者已經大概知道如何維護好自己的征信瞭，下邊我再為大傢總結一下要點。
一、個人信息部分:個人信息部分變更不要太頻繁，穩定性也是銀行考慮的一部分；因為個人信息是自己在辦理信用類產品業務時主動申報給金融機構的，所以一些相對負面的信息可以不登記，比如自由職業，比如一些限制行業的工作經歷，相對應的一些加分項信息要及時更新，比如購置瞭房產，需要註意，千萬不要填虛假信息，因為個人信息部分銀行都會和其他材料驗證。二是貸款交易信息部分，一是盡量避免逾期產生，尤其是嚴重的逾期（連續三個月未還款），逾期嚴重還會造成賬戶狀態異常，更加影響個人信用；
二、負債情況。賬戶數量不要太多，貸款賬戶和信用卡賬戶數分別小於10張，信用卡5張以下最好；貸款金額要合理，比如月還款額在月收入的60%以下或者除房貸外其他負債餘額小於自己的年收入，盡量避免有網貸小貸記錄，優先選擇銀行貸款；信用卡不要套現和最低還款，單張卡的使用比例要小於額度的80%，做到50%以下最好，但不能完全沒有信用類使用記錄，最少要保留一張信用卡正常使用。
三、不要好奇網上的廣告和短信鏈接，點擊測試額度等，因為申請一次查一次征信，而它們的宣傳誇張成分太多，審批結果難以琢磨，要謀定而後動。
如何獲取各類最新征信報告?
詳版征信需要本人帶身份證到人民銀行授權的線下網點（基本會設置在一些繁華路段銀行大廳旁）通過自助櫃員機查詢，網點地址信息可通過征信中心熱線400-810-8866查詢，也可以通過小程序信用小幫手查詢（以北京為例）。註意：受限於機器故障和銀行作息時間等原因，請大傢出發前一定要提前通過電話確認自助櫃員機是否正常運行。詳版征信報告每人每年有兩次免費查詢的機會，超過需要付費（北京是10元/次）且需要到更高一級單位查詢。
簡版征信獲取方式比較多樣，一是雲閃付app；二是各銀行app或者網銀，現在支持的app有工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、廣發銀行、平安銀行、浦發銀行等，相信支持此服務的銀行會越來越多；第三個方法是中國人民銀行征信中心（網址http://www.pbccrc.org.cn），在次推薦第一二種方式，更加簡單快捷。
最後再給大傢總結一下和征信關聯度較高的其他要點：
一、頻繁查詢征信是不是有很大的負面影響？如果您有這個意識，說明您對征信報告已經有個初步的瞭解，因為金融機構為瞭防止客戶多頭授信（同時申請多傢銀行貸款，導致金融機構難以準確把控申請人的負債情況)，會對一定時間期限的征信查詢次數做出限制（比如一個月4次，三個月8次，一年內20次等），但正如前文表述的，查詢記錄分為機構查詢(貸款查詢、信用卡審批、保前審查等)和本人查詢記錄。隻有機構查詢才會計入查詢次數(貸後管理除外)，甚至本人查詢記錄都不會呈現在授權機構版本的征信當中，所以在申請貸款之前預先個人查詢征信並不會有負面影響，反而可以提前獲知自己的最新征信情況，從而更準確的匹配貸款產品。甚至即使沒有申請貸款的計劃，也可以每年查詢一次征信報告，就像體檢一樣，可以提前發現潛在的問題。
二、可能又會有讀者朋友問：個人查詢不算查詢次數，那可不可以我自己打印征信提交？答案是不行，正規的金融機構都對接瞭人行征信中心，可以很快捷的調取申請人的征信信息，而且可以最大限度的保證材料的真實性，一些民營的金融機構因為沒有納入央行監管，所以沒有查詢客戶征信的權限，所以需要客戶提供個人查詢版本的征信(也會要求客戶實時查詢)，這類產品很不正規且利息很高，讀者朋友們一定要遠離。另外所有的征信查詢申請都需要得到客戶的授權同意，雖然很多機構打擦邊球把提醒做的有些隱秘。
三、征信報告各項數據更新的時間節點。隻有涉及到申請信用類產品，金融機構才會重新采集個人信息部分的內容上報到人行征信系統，所以個人信息部分的信息可能存在很大的延遲，最典型的就是婚姻狀況；同時各傢金融機構上報征信信息的時間節點各不相同，所以信貸交易記錄部分更新到征信報告上的時間各不相同，一般是會延期1-30天左右，比如16號申請的貸款，該機構每月5號和20號上傳信息，那麼征信更新就需要延遲4天左右，如果每月15號上傳，則會延遲29天左右；查詢記錄的更新是完全實時的，即使同一天哪怕同一秒同時申請兩傢金 融機構的產品也是會分先後順序並且全部實時更新顯示在征信報告上。
四、金融機構對於申請人征信報告的審核實行“一票否決制”，如上文中提到，征信報告中包含的內容非常豐富，不同金融機構對征信報告考核的維度各有不同，具體到每個方面每傢金融機構的要求也是不同的。負債情況、貸款筆數、貸款的種類、信用卡使用情況、查詢次數等都很重要，大部分情況下是“一票否決”。比如查詢次數超出要求，即使其他情況再優質，也會拒絕申請。以上也再次論證瞭在申請貸款前預先查詢征信報告的重要性。
因為想借助這篇文章將征信信息內容和邏輯講透徹，所以篇幅較長，但因為文筆有限，再加上征信報告的內容對專業度要求較高，可能對非行業人士來說閱讀體驗不夠友好，所以我制作瞭一份思維導圖，您可以在評論區互動，我會盡力解答您的疑問，同時也會借助與您的探討，不斷完善這篇文章，謝謝。
